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好的足球投注app: 银行理财余额下降、人均存款不足5万,大家把钱都投哪儿了?

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(二)对需要进行鉴定的文件、资料和其他物品,直接移送被查扣人所在地的省、自治区、直辖市的保密工作部门,由该保密工作部门按照“国家秘密级其密级具体范围的规定”进行鉴定,如需要有关中央、国家机关和人民团体鉴定的,该保密工作部门应移送有关中央、国家机关和人民团体的保密工作机构进行鉴定;如被查扣人属于中央、国家机关和人民团体的,应移送其所在的中央、国家机关和人民团体的保密工作机构进行鉴定。适龄儿童、少年因身体状况需要延缓入学或者休学的,其父母或者其他法定监护人应当提出申请,由当地乡镇人民政府或者县级人民政府教育行政部门批准。

第一财经 2018-09-13 13:30:54

记者统计银行的半年报发现,银行理财产品余额出现下降趋势,此外,截至今年7月末,全国住户存款余额为68.4万亿元,若按14亿人口平分,人均存款余额不足5万元。分析称,居民储蓄存款增速下滑是近年来的大趋势,除了消费观念转变、社会保障体系完善等因素外,分流压力主要来自以下两方面:首先是部分居民财富以房地产资产体现,资金流入房地产。另一方面,投资产品多元化对居民存款形成分流。

图片来源:摄图网

随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(下称《资管新规》)的实施,银行理财正在受到全方位的冲击和影响。

第一财经记者梳理各银行半年报发现,2018年上半年,银行理财几近全线“缩表”,除了工商银行、民生银行、平安银行等4家银行外,建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行、北京银行、广州农商银行、浙商银行等大多数银行迈进了负增长时代。

普益标准分析师于康认为,银行理财产品余额下降趋势或将持续一段时间。从产品发行角度来讲,保本理财产品将退出历史舞台,净值型产品处于转型过渡期,市场接受程度有待验证,银行发行新产品态度谨慎;从产品收益角度考虑,伴随老产品所投非标的陆续到期,在理财新规对非标投资的限制下,银行理财产品收益优势弱化,产品余额也将逐步缩减。

负增长时代?

银保监会一则数据显示,2018年5月末银行理财产品余额为22.28万亿元,而6月末余额为21万亿元,同业理财规模和占比持续下降。

这一现象也反映在各大银行半年报上。第一财经记者在统计的19家银行中,与去年底相比,11家银行理财产品余额出现负增长,其中,建设银行下降6.5%,光大银行下降12%,杭州银行则减少了11.8%,北京银行理财余额下降10%,宁波银行下降7.6%,浙商银行下降10%,广州农商银行理财产品余额更是下降高达22%,浦发银行理财余额也下降了20%。

(数据来源:第一财经根据Wind资讯、上市银行年报整理)

建设银行2018年半年报显示,上半年,该行自主发行理财产品6492期,发行额37223.93亿元,6月末理财产品余额19486.26亿元,较去年年底下降了6.5%。其中,非保本理财产品余额15990.92亿元,保本理财产品余额3495.34亿元。

同期,招商银行上半年实现理财产品销售额7.14万亿元,同比下降4.42%。报告期末,该行理财产品余额(不含结构性存款)1.80万亿元,同口径较上年末下降4.00%。招商银行认为,资管新规正式实施,银行资产管理业务在资管新规过渡期内将有序压降不合规理财产品规模,停止不合规资产投放,对过渡期内难以消化的存量资产进行处置安排,同时,客户对净值型产品的接受程度也需要一定时间培育,这将在短期内对各家银行资产管理业务的转型发展和收入增长带来很大的挑战。

理财产品规模下降,直接冲击着业务收入,多家银行理财业收入下降。上半年,建设银行理财产品业务收入65.52亿元,较上年同期减少58.29亿元,降幅高达47.08%,主要是受资管新规及理财产品市场发行成本较快提升影响。同期,农业银行代理业务手续费收入122.31亿元,同比下降17.2%,主要由于代客理财业务收入减少。股份行中,招商银行理财产品销售额7.14万亿元,同比下降4.42%,其中,受托理财收入55.40亿元,同比下降11.20%。

值得注意的是,同业理财规模收缩明显,在中小银行中表现得更为突出。以江苏银行为例,上半年末尽管理财产品余额4011.52亿元,同比增长了14.525,但同业及其他金融机构存放款项余额1384亿元,较年初下降39.32%,其中同业理财仅占比1.5%。

杭州银行半年报同样显示,上半年共发行理财产品1601支,累计销售理财产品3795.96亿元。期末存续理财产品规模1752.43亿元,较年初压缩11.75%,其中零售理财占比从年初的72.77%提升至期末的84.76%,但同业理财占比从年初的5.16%下降至期末的0.09%。

根据浙商银行半年报,该行半年末理财产品余额3141.40亿元,较年初降幅为10.05%,其中个人、公司,资金占比分别较年初提高25.67个、1.19个百分点,同业客户资金占比则大幅降低26.86个百分点。

资管新规之下,中小银行存量理财业务的整改面临诸多压力。华宝证券分析师杨宇此前表示,首先是,期限错配严重、高风险资产偏多、过渡期结束未到期资产处置压力大;其次是,资产回表面临负债端资金增量的严重受限:5000亿元规模以下银行的同业存单纳入MPA考核,挤压同业负债资金来源;存款增长乏力,结构性存款业务开展困难;再次,低利率时期快速扩张理财业务,浮亏处理是难题,如何处置浮亏所带来的损失对中小银行而言是很大的挑战。

东方金诚首席金融分析师徐承远称,当前银行理财处于结构转型中,保本理财、同业理财等存量产品不断退出,而增量净值型产品不能有效弥补存量下降的缺口,导致理财余额出现收缩。

钱都去哪儿了?

国家统计局8月底公布的一组数据显示,2017年,全国居民人均可支配收入达到25974元,扣除价格因素,比1978年实际增长22.8倍。

然而另外一组数据则显示,今年6月,我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%,为近40年最低。央行最新数据更显示,截至2018年7月末,全国住户存款余额约为68.4万亿元,若按14亿人口平分,人均存款余额不足5万元。

徐承远认为,居民储蓄存款增速下滑是近年来的大趋势,除了消费观念转变、社会保障体系完善等因素外,分流压力主要来自以下两方面:首先是部分居民财富以房地产资产体现,资金流入房地产。近年来,我国房地产市场经历了一轮上涨潮,在看涨预期及楼市投资需求推动下,居民购房热情升温,投入房地产的资金不断累积。2016年和2017年,住户贷款分别新增6.22万亿元和7.01万亿元,同期住户存款分别新增5.17万亿元和4.60万亿元。居民贷款增量持续超过存款增量,表明居民的角色从银行的存款供给方转变为贷款需求方。截至2018年7月末,住户贷款较年初增加超过10%,与同期住户存款6%的增速形成对比。

徐承远称,另一方面,投资产品多元化对居民存款形成分流。随着金融脱媒和利率市场化推进,包括互联网金融、公募基金、信托等在内的资管产品日渐丰富,为居民投资提供了多样化选择。上述产品均采取市场化定价,收益率整体高于银行存款利率,因而更具竞争力。如2012年启动利率市场化以来,以互联网为发展平台的货币市场基金净值即迅速增加,2012年~2017年复合增长率超过60%,对储蓄存款的分流效应显著。

于康同样认为,偿还家庭负债,或许是当前居民收入主要支配去向,而住房贷款又是家庭负债最大的部分。近10年来家庭债务占GDP的比重由2008年的18%增长到2017年的48%,2018年前4个月新增人民币住房贷款2.28万亿元,占人民币贷款总额37.72%,占比将近四成。房市近两年大幅上涨,与此同时,债市、股市等资本市场的表现却不尽人意,使得房产成为了居民的重要投资标的。

此外,于康认为,伴随着我国金融业态的快速发展,居民投资渠道选择增多,年轻一代主动投资意识更强,银行理财及储蓄将不再是居民的最优选择。而居民消费意识的变化,也加速了新的消费理念形成;民众对超前消费的接受度越来越高,用于消费支出的资金呈逐年上升趋势,一定程度上也消耗了居民的投资储蓄额。

第一财经记者 陈洪杰

责编 赵庆

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理财产品 存款 投资
最新评论(112)
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    每经网友 2018-09-13 20:30:10

    谁他妈的把我的存款弄这么多了

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    不用平均,真的不用

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    真没钱

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    有几个没欠银行钱的[摊手]

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    没钱啊有存款都不错了

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    现在有存款的就能耐啦 哪家不是东拼西凑了首付现在欠着房贷啊

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    房价涨,房租涨,幼儿园学费涨,连TMD香菜都涨的吃不起,你告诉我除了工资还有什么不涨的!为什么不存钱自己心里没点B数吗?

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    现在都没有存款了

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    工资没物价涨得快

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    欠了银行100万

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    别人均 某些人一个顶多少自己没数吗

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    没有存款

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    每经网友 2018-09-13 20:30:09

    还贷款都没钱哪有钱存

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    当然换房子了,我一大学同学借钱买房子,现在都三套房了,六个袋子早没了

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    p?2?p

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    投他麻痹投 都被割韭菜了

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    中国老太太都变成美国老太太了[doge][doge][doge]

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    当大家努力存钱时,有人说:老百姓要把钱拿出来,去消费,去拉动经济发展。当大家的存款下降时,又有人说:你们不存钱不行啊,银行吃不消啊。

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    参考美国08年次贷危机

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    放屁,买房买空了

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    房子,你这不是明知故问么

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    这个钱别平均了百分之八十在顶层的人手里,我们均分百分之二十差不多了,就是人均一万

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    每经网友 2018-09-13 20:30:08

    一茬又一茬,终于掏空了,放心执政吧。

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    每经网友 2018-09-13 20:30:07

    人均啊……

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    每经网友 2018-09-13 20:30:07

    消费升级了,哪还有钱存?

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    每经网友 2018-09-13 20:30:07

    哪还有存款,都割光了

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    每经网友 2018-09-13 20:30:07

    社会保障体系完善怎么会有“养老不能靠国家”,我到底该信哪个?或者说我该在什么时候信哪个?

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    每经网友 2018-09-13 20:30:07

    投到哪心里没点逼数

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    每经网友 2018-09-13 20:30:07

    压根就没存款

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    每经网友 2018-09-13 20:30:07

    为共和国做贡献嘛,存钱是不可能存钱的,这一辈子不可能存钱。

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    每经网友 2018-09-13 20:30:06

    房地产啊3个月60变80[摊手]

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    每经网友 2018-09-13 20:30:06

    国之重器房地产!

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    每经网友 2018-09-13 20:30:06

    我都是负数[doge]

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    每经网友 2018-09-13 20:30:06

    吃都不够还存

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    每经网友 2018-09-13 20:30:04

    为祖国四化建设做贡献了

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    每经网友 2018-09-13 17:31:04

    钱都买苹果去了吧哈哈

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    每经网友 2018-09-13 17:31:04

    什么消费水平心里没点逼数吗

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    每经网友 2018-09-13 17:31:04

    不应该是居民去银行存款都被忽悠买了保险么。。。

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    每经网友 2018-09-13 17:31:04

    就那么点儿工资,吃喝完了,不剩钱,怎么存啊,这还用问吗?

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    每经网友 2018-09-13 17:31:04

    全给银行打工,几代人给银行打工,专家吹嘘几个钱包,榨干几代人,

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    每经网友 2018-09-13 17:31:04

    什么意识转变,难道不是因为穷吗

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    每经网友 2018-09-13 17:31:04

    这只是存款,还没谈欠款的事。 人均五万不存在的。估计正负抵消,现在人均不足一万

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    一税,二房产,三被集资诈骗,四流出海外

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    那个谁家里不是有几亿现金吗?

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    大家没有存款了,都花没了

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    看来又该回到地主时代了,珍惜现在吧!

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    当然是买房子了,不买房怎么为国家做贡献,买了房几百万就到手了,soeasy

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    掉P2P大坑里了!

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    别拿人均说事了。把人均被骗数加上能不能多1万元也两说呢。

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    M2总量180万亿,六十八万亿存款,估计今年GDP八十多万亿,那么通货膨胀和房价……

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    屁,钱转来转去还不是进了银行

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    每经网友 2018-09-13 17:31:03

    都去p2p了

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    我还行

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    大数据你猜猜看

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    不对劲,又不是第一年流入房市,以前就一直在流入,为什么今年都在说没人存款了

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    房东

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    还房贷

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    被当韭菜割完了

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    去支援非洲兄弟了?

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    厉害了 现在老百姓不欠银行的都是有钱人啊

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    跟马云平均一下

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    有存款的都是有钱人,我是负数[允悲]

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    每经网友 2018-09-13 17:31:02

    现在欠银行的钱[微笑]

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    每经网友 2018-09-13 17:31:01

    有钱人家里放现金,没钱的才把钱放银行

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    每经网友 2018-09-13 17:31:01

    我还欠银行辣么多

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    每经网友 2018-09-13 17:31:01

    我们这一代人存钱银行的概念基本没有,为什么,没钱啊

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    每经网友 2018-09-13 17:31:01

    人均?

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    每经网友 2018-09-13 17:31:01

    投哪了?

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    每经网友 2018-09-13 17:31:01

    身边百分之八十的朋友都背着债 刷着信用卡。。

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    还有存款就不错了,不少人欠几十年房贷。

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    入不敷出,底快空了

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    余额宝...

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    投资产品多元化这个原因实在太搞笑了

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    砖家臭了,分析来了。。。[吃瓜][吃瓜]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    银行借钱多划算,反而往里面存钱不划算啊

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    存款,可以啊,先把房子问题解决了

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    请不要再平均了好吗?

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    [吃瓜]不出来秀下消费升级吗?

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    不是不存,是真的没钱存,房租,房贷,学费,日常开销,就这点工资真没存款。

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    都非法集资了,不是经常看到非法集资欺骗多少多少人,然后被钱多少多少亿吗?![允悲]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:21

    钱不够花,哪有存款

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    人均这词用得巧妙

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    第三方面,有很多人确实没有钱。

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    是真的没钱,算算人均负债吧,就知道中国人多穷

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    这个还会持续下降

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    钱去哪儿了你们自己心理没数吗

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    拖后腿了,签房贷几十年!

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    还是因为穷,工资低,单位工资高低幅度倾斜非正常。

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    难道不是因为没钱了吗[允悲]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    就是没钱了

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    我又被平均了~~~

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    是68.4万亿!而不是68.4亿。好吗!? 数字有误还是?[汗]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    主要是没钱可存,好嘛?[白眼][白眼][白眼]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    非洲[doge]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    被割完了呗[摊手]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:20

    国富民穷

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    都被P2P卷走了呗[哈欠][哈欠][哈欠]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    蒸发了

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    社会保障体系完善,我能笑一会吗

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    主要还是收入没涨,其他都涨,啃老本了。

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    房产,美元?

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    全生活了………

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    靠谱!

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    穷啊,物价涨了,房价涨了,工资不涨,银行把钱从左边换到右边,我们哪来钱存呐

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    消费观念转变,社会保障体系完善?你确定???[doge]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    没存款,我是认真的~~~

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    每经网友 2018-09-13 15:31:19

    给非洲人啦

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    每经网友 2018-09-13 15:31:18

    存款被国金宝理财平台骗了。[泪][泪][泪]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:18

    一个字:穷!!!

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    每经网友 2018-09-13 15:31:18

    去非洲了

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    每经网友 2018-09-13 15:31:18

    银行理财现在利息天天降![摊手][摊手]

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    每经网友 2018-09-13 15:31:18

    房贷

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